49万养大一个孩子-第31章
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l 教育保险
孩子从出生到十四、五岁都有资格投保教育保险，然后从上中学开始，保险公司分阶段给付现金。教育保险的计划性强，父母可以根据自己的预期来安排保险，用倒推法来选择保险品种和保额，教育保险有强制储蓄的作用。另外，投保人如果在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。
目前，国内各大保险公司纷纷推出教育保险，从产品功能看，除储蓄的作用以外，还有保障、分红和投资等方面的功能。
比如，某人寿保险公司推出的“教育两全保险”，不但具有分红性质，同时也兼备保障功能。每年保费3705元，当孩子到18—21周岁时，可按保额的30％领取大学教育金，孩子25周岁时，可按保额的50％领取子女创业金。
有的教育保险可以把现金给付的年限提前到初中。如父亲30岁，孩子0岁，投保10万元保额，年交保费8900元，那么孩子在12周岁时领取初中教育金1万元；15周岁领取高中教育金万元；18周岁可领取大学教育金万元；25周岁再领取创业基金5万元。
一些保险公司推出的少儿保险还有连生险的性质。子女在成长过程中，父母因意外伤害、疾病身故或全残，保险公司会每年向子女给付保险金直至25岁。父母出现意外保费全免而保险责任依然存在，父母的责任得到延续，少儿的权益得到了永久保障。
l 股票和股票型基金
自1990年12月上海证券交易所成立起，股票开始走进寻常百姓的生活。我们现在能够接触到的股票大致分为社会公众股（A股）、境内上市外资股（B股）以及我国境内企业在香港发行交易的H股。
投资股票有两种获利途径，分红与买卖差价。两种获利方式可任选其一，也可以两种方式并用。股票的风险在于，分红多少完全取决于公司的经营状况好坏，利大多分，利小少分；公司亏损红利一分没有，公司破产连本金都可能血本无归，A股市场很多PT、*ST公司退市就属于这种情况。股票还有买卖风险，尽管所有的投资者都希望高抛低吸，然而事实上高买低卖、套牢割肉的占绝大多数。总之，与债券保本保息不同，股票是高风险高收益的投资品种，它在个人的资产配置中属于风险类资产。严格控制风险类资产数量，才能做到盈利为个人理财锦上添花，亏损对个人资产不伤及根本。
四、资产状况分析（4）
对于有资金没时间的工薪一族，如果感到自己没有时间跟踪股票行情，也不具备分析、把握行情走势的能力，还可以通过购买股票型基金的方式间接投资股票市场。投资基金就是把众人手中零散的资金集中起来，依据众人亏损共担、利润共享的原则，交给基金管理公司的投资专家投资股票市场。有专家替你投资，并时刻照看着股票的价格变化，就不需要你再花时间在股票市场上追进杀出，只要等半年或年底享受基金分红即可。投资股票型基金，应当给基金管理者一定的时间，中长期持有才能获得不菲的收益，切忌频繁进出。
l 固定收益产品
固定收益产品是指投资人可以在规定的时间内取得固定的收益，并预先知道取得收益的数量和时间的产品。与股票不同的是，固定收益产品基本上到期都会把本金偿还给投资人，本金的偿还并不随着产品发行人的经营状况好坏而变动，因而固定收益产品的本金是有保障的。固定收益产品的收益通常以利息的形式来体现，有的一年计一次利息，有的半年就分一次息。由于固定收益产品本金与收益都有保证，因此在个人的资产配置中往往占有很大的比例，是个人资产增值保值的基础。
目前，我们能够参与投资的固定收益类产品大致有：国债、企业债、企业短期融资券、可转债、回购、货币市场基金、证券公司的限定性集合资产管理产品和银行的理财型产品等。国债、企业债、可转债、回购通过在上海和深圳证券交易所开立的账户即可交易；企业短期融资券在银行间债券市场交易，个人投资者无法直接参与，但可以通过购买中短期债券基金的方式间接投资；而银行则是货币市场基金、银行理财产品的主要发售场所；此外，证券公司是限定性集合资产管理产品的唯一供应者。
由于固定收益产品的本金和收益不仅有保障，而且取回本金和收益的数量和时间能够预先知道，所以是一种重要的理财工具。有的固定收益产品因期限较长，可以在交易所流通，形成买卖差价，于是就有投资者希望博取这类差价。而笔者认为，投资固定收益品种应当以获取固定利息为目标，博取买卖差价使固定收益投资变成了风险投资，有违固定收益投资的基本目的。
五 关于理财规划和教育理财的建议（1）
每个家庭都必须面对高额的教育费用 “49万养活一个孩子”的社科院调研报告发表后，引起社会极大的震动。有惊叹孩子花费如此之高的；有担心49万怎么能筹集到的；还有咒骂报告的作者数据不实、危言耸听、哗众取宠、为自我扬名而刻意炒做。但是，孩子的抚养费用自改革开放二十七年来逐步增加，数字越来越大却是不争的事实。只是教育抚养费用的支出是细水长流，不像购买房子和大件家用电器那样，一笔支出数目巨大、触目惊心。正所谓不算不知道，一算吓一跳，将平时点点滴滴扑在孩子身上的钱总计起来，49万并不是什么大的数字，有的甚至更高。
49万元抚养一个孩子，除了家财万贯的阔老，恐怕没有一个人会对此等闲视之。49万是一个什么概念？即便是在上海这座中国最发达的城市中，也有近一半的人月收入才3000元，夫妻俩人亦不过6000元。这种年收入72000元的家庭，哪怕全家不吃不喝也要7年才能积攒起49万；如果每月只能存下3000元，那么时间就得翻一倍需要14年。一个男人一生有三件大事：结婚生子、购房置业、抚养后代。如果每一件事都要十几年才能解决，那么从参加工作开始到退休的38年里，也只能解决三件事情中的二件半，而且全家人每天只能维持最节省的生活水平，从来不敢享受生活，也没有机会享受生活，就是这样还是没有完成家庭责任。
不娶妻生子不行，不买房住马路不行，生了子不养不教不行。一方面是收入有限，完成三件大事明显存在着资金差距，另一方面作为正常家庭三件大事又必须完成，这对矛盾该如何解决呢？解决的途径有两条，要么降低结婚开支、放弃中心地段缩小购房面积、缩短孩子接受教育的时间。如果这一条途径不可能，那么只能选择第二条道路“通过理财增加收入，弥补资金缺口”。
只有理财才能解决高额的教育费用 过去认为理财是有钱人的事情，穷人没钱没有什么可以理的，所以穷人不需要理财。我们应该认识到：时至今日理财已经不是富人专有的奢侈品，而是普通人筹集结婚、筑屋、教育资金的手段，理财正在走进寻常百姓人家。笔者一直有一个观点：富人理财是锦上添花，穷人没财想有财，所以比富人更加需要理财；富人有财才想到理财，不经意间又得财，穷人没财认为不用理财，所以永远没有财。理财与不理财，其实大不相同。
单举一个例子，在笔者做过的众多理财规划中，发现许多人拿到工资奖金后一直放在银行卡里，只有在使用时才取出。银行卡里的资金是按照活期利率（已扣除利息税）计息的，比如把10万元一直放在卡中，一年的活期利息是576元。如果将10万元事先取出存为一年定期，按照（已扣除利息税）的利率计算，一年的利息为1800元，两者相差1224元。一年差1224元，十年就是12240元，二十年就是24480元。假设10万元购买20年期的国债，按年利率4％（国债无利息税）计息一年可得4000元，与活期利息相差3424元，20年相差68480元。再假设这10万元投资的是企业债、股票、房产，不知还要相差多少？理财规划中一个最简单的问题――“手上应该留多少现金？其余资金如何提高使用效率？”解决得好，就可以白白送你68480元甚至更多。与一家人勒紧裤带省下几个死钱相比，理财轻轻松松地帮助你解决三件大事，又不影响你的生活水平。你需要做的仅仅是多跑一次银行，从银行卡中取出活期存款，办一个手续变为定期存款或者国债。
人类社会发展到二十一世纪，可以说是由过去的农业和制造业分别占主体、制造业与金融业平分秋色的年代彻底进入金融占主体的时代。在这个时代里，所有人――无论穷人还是富人每天都和金融产品、金融市场发生关系。中国老百姓随着开放经济的飞速发展，用短短的二十几年就跨越了储蓄期、投资期，直接迈向理财时代。没有教育理财，不可能支付抚养孩子的高昂费用；没有理财规划，不可能有资产的保值增值；没有资产的保值增值单纯依靠家庭成员的收入，不可能享有财务自由的富裕生活。进行理财规划，就是获得财务自由新生活的开始。
应当确立切实可行的理财目标 在进行理财规划之前，我们必须为自己制定切实可行的理财目标。笔者经常碰到客户提出这样的理财目标：“你们是理财师，一定非常有本事。我有几万元，能不能帮我理成一个百万富翁？”如果理财师有点石成金、一万变一百万的本事，也就不用通过帮别人进行理财规划赚钱，只要每天自己替自己理就可以发财了。现在有很多提供股评服务的投资咨询公司，标榜自己公司的分析师本事如何了得，所推荐的股票不是跑出“黑马”就是“疯牛”；涨停不稀奇，一年利润翻番或者几倍也是常有的事。然而，事实上客户听信推荐，买了就套，一割再割，大户变中户，中户变散户，然后上法院打官司的数不胜数。那些分析师不仅没能像神一样地预测未来，反而背上了“歪嘴”、“黑股评”的骂名。人本来就不是神，但总有人想做神；总有人千方百计要找神来膜拜。学过一点市场分析的人，自以为能像神一样地预测未来，高抛低吸，赚得钵满盆满；不懂预测的人希望能够找到“股神”，认为跟着“股神”操作就能发财。有造神与拜神的市场需求，才会有“黑股评”的存在。
五 关于理财规划和教育理财的建议（2）
与一心想做神、标榜自己如神一样准确的股评家不同，理财师是人不是神！理财师非常清楚地知道“预言未来是神的事情”，自己是人因而无法准确地预测未来。作为人，理财师的职责就是认真仔细地分析客户面临的问题，找出问题的根源，在市场中，经过比较研究相机挑选出就当前来讲最好的产品。理财师还会仔细地研究历史，概括出市场盛衰转换阶段规律性的特征，以便在历史重演时提示客户市场盛极而衰的风险。
正因为理财师是人，理财规划是由人进行的工作，所以不可能达到不切实际的目标。有几万元要让理财师“理”成百万富翁；希望交一点小钱作保险费，然后孩子毕业后万一找不到工作，届时每月可以到保险公司领取固定“工资”；或者交一点人寿险，既可以供自己养老，还希望让保险公司给孩子�
