49万养大一个孩子-第16章
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家庭年收入 万元
家庭存款 5万元
不动产 自住房产一套
其他投资 基金定投每月2000元
负债 房贷每月1500元；借债5万元
家庭年总支出 6万元
子女教育年支出 万元
财务状况分析：
家庭年收入：万元；
固定年支出：5万元；
金融资产：5万元定期存款，每月2000元货币基金定投；
固定资产：自住房一套；
家庭负债：1500元/月按揭，5万借债；
福利保障：夫妻两人均有社保；
理财建议：
高先生家庭中等收入，收支稳定，未来教育费用有压力。
8、 两年前购置新房和女儿通过赞助上高中，将高先生的家底几乎耗尽，说明高先生在统筹家庭理财方面还有不足。虽然高先生夫妇均有比较完备的福利保障，但还是建议应该购买一份长期寿险、重疾和意外险，女儿也应该购买一份简单的意外及健康医疗险，以此来平衡高先生家庭的潜在风险。
9、 在现金管理方面，建议高太太给家庭的财务做一个统计，梳理一下家庭的各项收支，提高资金的使用效率，降低一些随意性支出。未来三年应该是高先生家庭休养生息，增加家庭储蓄，逐步储备女儿的高等教育准备金的时期，相信高先生每月2000元的货币基金定投也有此意。只是货币基金作为短期的现金管理工具和低风险的金融产品，％左右的预定收益不是很适合高先生的更高增值需要，建议将此定期投资再提高一些转为市场优质股票基金，具体哪些基金合适和如何进行策略投资，高先生可以找本地专家当面咨询学习一下。平时持续向教育基金里面投入资金，在未来女儿升学等需要大额支付时支取。
10、 债务管理和资产增值方面，能够在女儿升学关头予以出资赞助的，相信应该是关系很近的亲戚，所以短期的还债压力应该不大。房产投资在女儿大学毕业之前也是不必考虑的，因此高先生夫妇在做好本职工作之余，可以把较多的精力投入到如何精简开支，如何通过常用的金融理财工具帮助自己的家庭财富增值的问题上来，这方面要多学习实践，多与专家交流咨询，并能有效地提升家庭资产收益率。
11、 高先生身在政府部门，福利保障和退休养老应该都有很好的保障，而妻子未来养老仅靠社保的退休金是远远不够的，建议高先生专设一个养老基金帐户，每月投资3000元定期定额购买优质股票基金，伴随着国民经济整体提高，养老自然可以无忧。
4．
赖先生在大型外资企业担任营业部经理，月收入1万元。妻子从事媒体工作，月收入在6000元左右。赖先生的朋友若干年前成立自己的公司，赖先生从积蓄中拿出10万元入股，之后每年可分得红利1万元左右。这几年，夫妻二人精心打理家财，买方买车之余，还有不少积蓄。其中包括25万元定期储蓄，和5万元5年期凭证式国债。赖先生贷款购买的商品房每月还贷3000元，目前尚欠银行贷款本息15万元。花在自备车上的开销每年在2万元左右。
理财规划分析（中学部分）：（3）
赖先生的女儿读书成绩不太好，但自小学习绘画，造诣颇深。因此中考时，赖先生从实际出发，觉得女儿将来读大学的可能性不大，还不如往艺术道路上发展更可行。女儿后来考取了一所重点职业技术学校的美术设计类专业，学费为每学期3500元。加上定期添置绘画用品及专业书籍的花费，单供女儿完成学业，每年需花费1万元左右。女儿吃住在家，因此每月的零花钱限定在200元。赖先生在外企工作，深知学好外语的重要性，因此学习美术之外，他还为女儿报了一个英语培训班，花费为一学期1300元。
家庭年收入 20．5万元
家庭存款额 25万元
不动产 自住房产一套
其他资产 10万元公司股份，5万元国债，自备车一辆
负债 房贷15万元
子女教育年支出 2．5万元
家庭年总支出 10万元
财务状况分析：
家庭年收入：20万元；
固定年支出：10万元；
金融资产：25万元定期存款，5万元国债；
固定资产：自住房一套，私家车一台；
家庭负债：3000元/月按揭；
福利保障：夫妻两人均有社保；
理财建议：
赖先生家庭财务稳健，收支平衡，理财有道，家庭资产丰裕。
12、 虽然赖先生夫妇本身的福利保障已经较好，但考虑到支付的便利性和未来有独立创业的可能，建议赖先生夫妇为自己再购买一份长期寿险、重疾和意外险，也为女儿的未来之路撑起一把保护伞，寿险建议以万能或者投资连接险为宜，该险种一来有很大的灵活度，缴费压力不大，二来可以用很低的保单价值拥有较高的保障，适合赖先生夫妇这样的白领精英，未来在规避遗产税上也有很大的优势。
13、 现金管理方面，赖先生夫妇也比较有经验，买方买车和积蓄都做得不错，建议留出3万的银行储蓄之外，其余资金进行一些投资，少量投资货币市场基金以作应急的便利，之外有策略地投资金融市场，购买长期国债和基金市场，每月收支节余的一半拿出来办理一个女儿的教育基金专户，采取定期定额投资市场优质基金的策略为女儿的未来大额开销做准备。
14、 在资产增值方面，赖先生之前入股朋友公司的办法很好，借助有利的资源和关系，可以实现两相受益。也要培养一些基础的金融投资能力，经验丰富后在承受一定的风险下就可以取得对等的收益，
15、 在养老方面，目前合适的方法有定投基金，这个办法成本低，细水慢流，能较好地受惠于国民经济的整体走强；也可以采取购买养老险的办法，老年时的领取能够保证，但成本较高；还可以参加企业年金，作为社保养老险的补充，年金好处在于成本低，年收益保底，缴多少领多少，但只能以企业为单位参加。
Tips：什么是企业年金？？？
企业年金通俗的讲就是企业自主补充养老保险计划。作为现代社会退休养老的三大支柱（第一个是社会保险的养老金，第二个是企业年金，第三个是个人储备，包括个人储蓄、投资收益、商业保险、实业回报等）之一，它的出现首先是因为社会养老保险的替代率不足（退休后领取的养老金与退休前工资的比例，大概为20％40％），企业为了切实保证自己的员工能够安心工作、后顾无忧，尤其一些优势企业更是将员工福利安排得很好。比如美国的401（K）计划，香港的强基金计划等等。
企业年金一般根据员工的职位高低、服务的年限、薪水的多少等来设定年金缴费的额度，个人缴纳一部分，企业缴纳一部分，而且根据国家最新的税优政策，企业可以把这笔开支在税前列支，也就是可以作为一项税前支出从而免税。不同的年金计划会有不同的管理规范，通常来讲，一般都会设定一些条件，企业所缴纳的那部分在不同的年限及其他条件下，逐步让度到个人帐户所有。这样就有很大的优点，一方面优厚的福利待遇可以更加吸引一些优秀人才的加盟，另一方面也可以使员工更有归属感和凝聚力，从而产生更强的创造力和生产力。
现在很多企业的人资部门都把企业年金作为一项人资管理和工作绩效激励的有效手段，因而企业年金也被称为企业员工的“金手铐”。
企业年金的实施需要企业对员工福利和绩效管理的高度认识，需要年金管理机构的精心设计和成熟运作，也需要全体企业员工充分的认可和拥护，因此是一个可以实现多赢的企业财务筹划和人资管理及企业挖潜增收方案。
理财问与答（小学部分）：（1）
1． 问：我是私营企业主，虽然收入可观，但支出也比普通家庭翻了几倍。且女儿出国早，高中就在国外读，每年15万的开销更是惊人。就我目前在女儿身上的教育投入而言，一般的教育储蓄和教育保险所能提供的保障都明显不够。而且小型个人企业贷款困难，流动资金关乎生死，将大笔的钱投入储蓄中也不合适。请问我应该如何调整家庭理财模式，才能更好地应付这种情况呢？
答：公司资产是公司资产、个人资产是个人资产，即便是个人企业主的公司资产，与自有资产同样有本质的区别，不能合并计算。只有当个人企业主将投资公司所产生的利润拿回家中供家庭使用、这部分资金不进行再投资时，我们才确认这笔钱计入个人或家庭资产。
孩子的教育费用理应从个人和家庭的资产中开支，但问题中提到“一般的教育储蓄和教育保险所能提供的保障都明显不够，而且小型个人企业贷款困难，流动资金关乎生死，将大笔的钱投入储蓄中也不合适”，想必是这个企业主没有区分公司资金与个人资金，资金不用时想留在企业维持生产，需要时作为孩子的教育经费用。这样安排资金不仅不符合会计标准中的专款专用原则，而且会碰到孩子需要交学费时，资金正好被企业占用没钱周转的窘境。所以说，公司理财有小额企业贷款等方法来处理，而个人教育经费则有教育储蓄等个人理财手段来筹措，切忌一款二用。
2． 问：我的女儿成绩优秀，但考试的心态总是不够好。本来我们都觉得她考进重点高中没什么问题，没想到中考时她发挥失常，没有上线。这下为了筹集一笔入学“赞助费”，收入普通的我们可伤透了脑筋。女儿现在念高中，我很担心到高考时又会出现同样的情况，请问在这几年中我们应该如何准备好一笔“风险储备金”，在孩子的求学计划无法如愿实行时顺利地助她一臂之力呢？
答：如何准备好一笔“风险储备金”，无非是投资非风险（固定收益）和有风险的金融产品获取金钱收益来解决。投资首先要有本钱，另外还会遇到固定收益产品利率低、收益有限，风险产品有获取高收益的机会，但是也存在亏本的可能，无收益保障等问题。想无本就能找到灵丹妙法准备一笔“风险储备金”不太可能。
然而，这笔“风险储备金”的真正用途，是为了应付孩子高考失常、名落孙山时能进大学给学校的赞助费，是买学籍、买文凭的费用。钱的用途不但有违规之嫌，而且不太道德。以笔者愚见，这笔“风险储备金”不筹也罢。孩子平时成绩优秀，只是考试的心态总是不够好，才影响了正常水平的发挥。其实，孩子真正需要的是有人指导克服考试时临场的紧张情绪，充分发挥自己的正常水平，取得好成绩名正言顺地进入大学，而不是靠“赞助费”。用赞助费换重点高中的经历还有可能使孩子放弃努力进取，产生反正有父母“搞定”的依赖思想。因此，与其有钱搞“风险储备金”，还不如花钱帮助孩子练习如何克服考试紧张，甚至可以考虑就诊心理医生。相信孩子考试发挥正常了，不但能堂堂正正地跨进大学校门，还能帮助父母
