创业者的新生-走出失败-第14章
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构筑企业文化
许多民营企业的老总， 有一个问题想不明白，那就是看到其它企业，论规模比不上自己，论设备比不上自己，论人才比不上自己，但人家的市场份额就是比自己大，内部员工的凝聚力就是比自己企业的员工凝聚力强，企业效益自然也比自己的企业效益好。其实关键在于企业本体的内在文化建设及形成的文化氛围使然。这些老总们总是感叹生不逢时，或干脆把原因推向客观，从不反省自己企业的文化建设，一贯认为企业就是生产，就是赚钱，一切以此作为衡量企业、员工业绩的唯一标准。在此观念的影响下，企业员工也根据自己的工资多少来决定自己在工作中应该付出多少。于是公司内部便形成了一种氛围：纯粹把工作当成一种谋生手段，多干一点儿就感到吃亏，更不用说发挥其主观能动『性』了。这样形成的企业〃文化〃怎样去和其它企业竞争，怎样在激烈的竞争中获胜？
作为企业的核心层，的确应该认真地思考自己企业的文化构筑及趋向，进而界定企业的身份和制定出切实可行的企业身份计划及传播计划，这是使企业摆脱困境的良策之一。
文化的构筑对于企业、对于每个员工来讲都是一个长期积累和学习的过程，是不断地超越自我、否定自我的过程，是需要有勇气面对自我（面对自己的企业）的，要敢于为构筑自己企业的文化而革新。
作为一个具有优秀文化的企业，你随时随地都会感受到这种与众不同的文化气息，大到公司、厂房、园林规划，小到一张名片，都透着一股强烈的、独特的、振奋人心的文化气息，让你感到与众不同，从而也增加企业自身的魅力，增加企业在竞争中的成功率，也增加别人对企业的信任。企业的文化底蕴愈深厚，给外界的认知感就愈强，企业的知名度就愈高，企业的整体业绩就会上升。
因此说，一个没有良好文化氛围的企业是一个没有希望的企业，而且在当今的社会环境中，更难以立足，在经营活动中多增加一点文化含量，对企业的生存发展所起的作用是难以用数字估算的。
23合伙创业，先小人后君子
一个好汉三个帮，合伙创业由于可以集各自之所长，且可以将风险分担，确实不失为一种好的创业方式。由于合伙创业这一形式变得越来越普遍，所以因不了解有关法规而带来的民事纠纷也随之增多。因此，让创业者了解合伙经营中的种种禁忌十分必要。
一、义气用事，不懂法律
许多合伙创业人只凭义气，就草率合伙，法律意识淡薄，内部之间没有一定的法律约束，对合伙人的盈余分配，债务承担，合伙解体的财产分配等均无规定。一切只凭嘴一张，刚开始时问题还不大，当赚了钱或赔了本之后问题就多起来，既不能同富贵，也不能共患难。
二、一方擅自做主处理合伙经营的财产。
合伙人的财产应由合伙人共同管理和使用，如一方不经他人同意就擅自做主，私自处理合伙经营的财产，则极易产生纠纷。如赵某和秦某合伙经营一个汽车修理厂，效益不错，后赵某瞒着秦某将修理厂的一批配件低价出售给朋友。秦某发现后，要求追回配件的差价款，而赵某认为自己有权这么做，双方争执不下，秦某告上法庭。
三、不讲信义，言而无信
某单位下岗工人王某、钱某商议合伙开一个小餐馆，双方约定各出资2万元。王某负责租门脸、搞装修；钱某负责投资设备。合伙协议签订后，王某花了几千元，租门脸儿，一切就绪后，钱某忽然提出不干了，王某找到钱某要求赔偿损失，双方几经谈判谈不拢，王某于是诉诸法律。
四、经营混『乱』，帐目不清
合伙经营必须做到帐目公开，便于互相监督。有时为节约开支，往往确定由一方做帐，但因不懂会计致使帐目不清，导致合伙人不信任。董、陈二人合伙开了一家超市。商定由陈负责计帐，但陈未做过会计，以致于做的帐目很混『乱』，常出现漏记、少记情况，久而久之引起董某的猜忌，不到半年时间，二人就散了伙。
24个人创业如何申请贷款？
个人创业或私营企业在购买设备、原料时，如果缺少资金，可以向银行申请贷款，以便资金融通。
申请银行贷款的条件：须经工商行政管理部门依法登记，持有营业执照，具有法人资格，具有一定数量的自由资金，在银行开有基本结算帐户，按时向银行报送财务报表，遵守国家政策法令和银行信贷制度，能提供有效贷款担保或抵押，不挪用贷款用途，接受银行的贷后监督检查，经济效益良好并能按期归还贷款本息。
贷款程序：银行对申请人提交的书面贷款申请书，购销合同和有关个私财务报表进行审查，对其提交的贷款担保书或贷款抵押物的资料进行审查签证，并开展一定的贷前实地调查，然后作出是否同意贷款的决定。同意贷款后，申请人还需到当地市（县、区）人民银行的金融管理部门办理一份《贷款证》，并在发放贷款的银行开立一个基本或辅助结算帐户；至此，贷款银行才会将贷款资金转入所开立的帐户内，由申请人按照其所申请的贷款用途自主支配使用。
贷款特别提示：
一、贷款品种：个人创业者一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。
二、贷款金额：由于个人创业者一般经济不太富裕，贷款时，应注意投资规模，量力而行，尽量避免进行大投入。一些创业者求高贪大、盲目投入，结果大量的贷款本金及利息压在身上，最终只好关门大吉。
三、贷款利率：目前的基准贷款年利率为6个月（含）以下为558％，6…12月（含1年）为585％，1…3年为594％，3…5年（含5年）为605％，5年以上为621％；根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用对个私业的贷款利率可以实行上浮，上浮幅度为30％以内，但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，因此个人创业者在申请贷款时，可〃货比三家〃，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。
四、贷款期限：现行短期贷款分为6个月以内（含）、6…12月（含1年）两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；中长期贷款分为1…3年、3…5年及5年以上三个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇到贷款利率调整时，于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。
总之期限延长，利率越高，因此创业者在申请贷款时应清楚这一点，把握好贷款利率在两个时间段的〃利差〃，在确定贷款期限时尽量不要跨过一个时间段，应尽量往下靠档次。
下面再介绍两种企业融资新法。
以银行票据融资
随着社会主义市场经济的发展，银行汇票和支票迅速推广，本票和商业汇票开始在资金清算中出现，并在商品交易、资金融通、处理债权债务等方面大量使用和流通。企业应充分利用《票据法》中的有关规定，增强票据意识，实现融资手段的多样化。
1、通过让渡票据权利融资。《票据法》规定了票据签发、转让、承兑、付款、追索等行为的程序和方式，因而，在合法的商品交易的条件下，企业获得票据后，又可以通过背书，以转让票据权利的方式偿还企业债务，使票据替代货币流通，加快资金周转。例如，a公司向b公司负债，而c公司又向a公司负债的情况下。a公司可以向b公司签发一张由c公司承兑的汇票票据。c公司一旦对这张汇票作了承兑，就意味着清偿所欠a公司的债务，同时a公司也就清偿了所欠b公司的债务。
2、通过签发定期付款的票据融资。《票据法》规定汇票有见票即付、定日付款、出票后定期付款、见票后定期付款四种方式，本票又分为即期本票和远期本票两种。因此，企业在资金周转出现困难而又急需购进商品或原材料时，可以根据《票据法》的规定，打破货币支付在时间上的界限。例如：甲、乙两企业签发了买卖材料的合同，甲方暂时无现款支付；便向乙方签发了三个月后付款的汇票一张。这样，买者及时得到货物，卖者则得到了票据作为担保，商品销售也得以实现。
3、通过汇票〃质押〃得到贷款。《票据法》规定汇票可以质押，《担保法》也有同样的规定，因而企业凭未到期的汇票抵押，取得银行信任，获得贷款。
4、通过票据贴现从银行取得资金。即将商业票据转让给银行，银行扣除从贴现日起至汇票到期前日的利息后，以票据余额付给贴现企业。一方面企业以票据信用的方式把商品卖出去，另一方面又以票据信用的方式从银行得到价款，票据资金可转化为现金。
以应收帐款融资
在企业内部资金中，应收帐款是极其重要的一块。利用应收帐款融资是一种很重要的方法。其主要有以下两种：
1、以应收帐款为抵押借款融资。即借款企业（有应收帐款的企业）与经办这项业务的银行或公司订立合同，以应收帐款作为担保金，在规定期限内（通常为一年），企业有权以一年额度为限借用资金的一种融资方式。合同中应明确规定银行或公司借给企业的资金占应收帐款的比例，一般为75％～95％。订约的任何一方通常在规定期限到期前6个月以书面形式通知对方解除合同，在规定的信贷限额内，借款企业在借款时，除以应收帐款为担保外，还需按实际借款数出具票据。如果作为担保金的应收帐款中某一项帐款到期收不回来，信贷公司有权向借款企业追索。这种融资方式，通常都不通知向借款企业赊销的客户，帐款仍由借款企业收取，收取的帐款须如数转交给信贷公司。
2、将应收帐款让售融资。这是企业将应收帐款出让给专门购买应收帐款为业的应收帐款托收信贷公司，以筹集所需资金的一种方式，利用这种方式，企业可以于商品发运出去之前向信贷公司申请贷款，经同意后可在商品运出后将企业应收帐款让售给信贷公司。信贷公司根据发票金额，减去允许购买客户扣取的现金折扣、信贷公司的佣金以及主要用于冲减销贷退回和销贷折让扣款后，将余额付给融资企业。扣款占应收帐款的比例，一般为10％左右。待预计不会再发生销贷退回、销售折让或其它不足以减少应收帐款数额的情况后，扣款的余额即由信贷公司退还给融资企业。让售帐款后，扣款的余额即由信贷公司退还给融资企业。让售提款后，要通知购贷客户将帐款直接付给应收帐款信贷公司，若有拖欠，亦由信贷公司来催收。如果客户无力清偿，让售企业也不承担损失的责任，责任由应收帐款信贷公�
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