红楼梦 式的理财生活-第9章
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正说着，只见惜春两只手拎着大包小包的进来，进得门来就两手一放，嚷道，“今儿个累死我啦。”探春道，“四妹妹又到哪里血拼去啦？”惜春得意地道，“三姐姐也快去罢，今天可是京城百货打折的最后一天啦！我可是淘了很多便宜货呢，瞧这个kitty猫的包包，很可爱吧？”探春摇头道，“这回我明白你怎么也成了月光族了！如此花费，再有多少钱也用不到月末去罢？”惜春红了脸道，“三姐姐快教我罢，我在钱上从不留心，有钱就用，不知道什么缘故，每到月末就闹饥荒，只好胡乱接些活儿来接济接济。”
探春道，“要想彻底改变‘月光族’的生活状态，也不是什么难事。最要紧的呢，还是尽量压缩不必要的开支，每次逛街都只购买清单上的商品，避免购物冲动。象你这个拎包就大可不必再买，瞧你床上已经堆了多少拎包啦？你不妨学着使用一个简单而实用的方法———记账。每天要把自己的开销记录下来，什么是应该花的，什么是可花可不花的，一目了然，且时刻提醒你已经花了多少，坚持一个月，你就会逐减养成不乱花钱的好习惯；第二呢，则是强迫储蓄，你可以考虑阶梯式组合储蓄法。譬如，在前3个月时，根据自身情况每个月拿出2000到5000元存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。完成资金的初期积累后，这第三步就是投资了。像你这样年纪轻轻，没有什么家庭的负累，保险倒可不必急着买太多，但投资却需及早，每月省下1000元去投资，也能积少成多，时间久了，你就再也不会一到月末就青黄不接啦！”
惜春听了频频点头。探春又笑道，“我教了你这许多，你拿什么谢我？也烦少女画家给我画一幅像如何？”惜春红了脸道，“三姐姐别取笑我。我平日不过涂鸦几笔而已，哪称得上画家呢。”欲知后事，且听下回分解。
养成记账的习惯（图）
汇丰晋信投资专家的建议——养成记账的习惯
有人比喻说“记账就像女人每天擦口红”，对于男士来说，记账好比每天出门前擦皮鞋。擦口红也好，擦皮鞋也罢，记账这种好习惯将帮助那些“月光族”彻底改变生活状态。记账的方式有很多，一种是传统的用“小本本”做笔记，记下生活开支的点点滴滴；一套生活费用Excel表格也很具有实用性；网络上还有不少免费的家庭财务软件，操作界面简单，考虑得也很周全，涵盖了生活里可能遇到的各种财务收入和支出。不过，需要提醒你的是，记账只是手段，而不是目的。用这种方式的真正目的在于合理地调控自己的财务支出。
回苦尽甘来香菱掌家 洗心革面浪子创业
第二十四
话说探春请惜春也帮她做一幅画，惜春扭不过，只得应了，探春道谢回去不提。
展眼已到腊月；离年关日近；此时荣宁二府各处都在置办年货、打扫房间，内外上下；皆是忙忙碌碌。这日；探春方梳洗完了；正立于院内闲看丫鬟们张贴春联，却见薛蟠领着香菱走了进来。探春忙道，“才听说薛大哥哥的新闻了，我也正想来道喜呢，不想你们倒先来了！”薛蟠红了脸道，“哪里值得道喜呢，不过是我从牢里放出来了，这不是赶着过来，各处各人都拜谢一回呢。”又推香菱上前，笑道，“向你隆重推出新任薛家大奶奶——香菱是也！”探春点头道，“很该这样，香菱这些年跟着你受了多少的苦处！”说着拉过香菱的手，笑道，“薛大奶奶快请进！”倒把香菱急得脸胀通红；说道：“三姑娘快别这样，没的惹人笑话！”
说笑中三人进到房内，入了坐，大家历叙别来的景况。探春道：“薛大哥哥今后作何打算？”薛蟠正色道，“从前我是自误了，从今而后，我可是立了重誓要成人立事，再不犯旧病了。这几年为我犯事，家里上下打点，当铺生意一落千丈，我寻思着不如关了门，换些本钱，也去创业一番，一夜间成了百万富翁也不未可知。”探春皱眉道，“不是我泼你冷水，我想大哥哥虽说一直在从商，但算盘都从未正经拿过罢？”薛蟠挠了挠头道，“可不正是这话！因此我才来找你商议啊。”
探春思忖半晌方道，“创业者，其实更需要懂得理财，但大多数人却未能领会其意。在他们眼中，创业重要的是寻找好的项目，却忽略了创业资金的理财活动，实际上如果没有创业资金的积累、创业过程中对资金的巧妙运用、以及创业资金的合理分配，找到再好的项目也不中用。有人分析过成功创业人士的经历，发现一个共通点，就是他们平日里就善于理财，这样即便他们对自己选择的项目心中无底，但他们却永远不会对自己手中可供利用的资金心中无底。所以大哥哥要创业，首先得掂量一下自己是否有足够的理财能力。”薛蟠道，“不相干，横竖有香菱啊。前些年我犯事，家里全靠香菱料理，历练老成得紧呢。”香菱摆手道，“那都是应该的，不提也罢。倒是你这次创业，依我看也别想着一夕暴富，那样的话容易激发你好赌的个性来，对后果全然不管不顾了。”薛蟠点头道，“凡百一应事，你都提醒着我些。”
探春笑道，“有香菱替大哥哥经管着，我就不担心了。只是还有一句大哥哥须得记着，俗语云‘别把鸡蛋放在同一个篮子里’，虽说是老生常谈，但却是百试不爽、经得起时间考验的理财法则。大哥哥在挑选创业投资项目时也不例外，你可要慎选项目，资金不要太集中，遇事能机动调整，如此方能降低风险。”薛蟠道，“这个我明白。最近我每次钓鱼时，都将鱼饵分别放在几根钓竿上，这样即便一处鱼饵没被咬钩，还有另外几处或许有些收获，也不至于空手而归。”探春笑道，“这可是奇事，大哥哥也喜欢上如此怡情悦性的休闲方式啦？”薛蟠讪笑着道，“那些个声色犬马之地，我是再不去了。”又闲聊了一回，便和香菱告辞往别处去了。欲知后事，且听下回分解。
适度分散是对投资最好的保护（图）
汇丰晋信投资专家的建议——适度分散是对投资最好的保护
假如我们把这笔资金分成5等份，分别投资于A、B、C、D及E这5个项目。投资分布如下：
投资项目A 投资项目B 投资项目C 投资项目D 投资项目E
5000元 5000元 5000元 5000元 5000元
假设这些投资项目２０年中每年的年度回报率如下：
投资项目A 投资项目B 投资项目C 投资项目D 投资项目E
每年＋15％ 每年＋5％ 每年0％ 每年…5％ 每年…15％
若持有这些投资项目长达20年，您认为会获得多少回报？单看上述的回报率，许多投资者大概会嗤之以鼻，认为２０年后回报总额一定会回到原点，即25；000元。不过，事实可能让您大吃一惊。若按上述的回报率计算，20年后您的回 报总额其实是102；085元。这个数额相等于您最初投资额的4倍以上，为您提供了7。29％的年度回报率！
这个例子说明了复利及分散投资的重要性。若以个别投资项目的回报率来看，你会认为这个资产组合简直糟透了，在5个投资项目当中，有两个一直带来亏损；投资项目C20年始终没有什么作为；投资项目B的表现也不尽理想；惟有A的表现最好，每年给予投资者15％的回报率。但是，就是这样的资产组合，仍然让投资者获得了7。3％的年度回报率。也即是说，当您分散投资时，只要一部分的投资取得佳绩便足够了，而不必全部的投资都有出色的表现。
疼孙儿贾母念身后 出计谋探春说信托
第二十五回
话说展眼已到大年三十，宁荣二府皆张灯结彩，厅上院内皆是酒宴；人声嘈杂；语笑晏晏；爆竹起火；络绎不绝。贾母早命人在大花厅上摆了几席酒，定一班小戏，请荣宁二府各子侄孙男孙媳等来赴家宴。
探春到得早，见贾母正在和薛姨妈、凤姐等人玩麻将，便想先到游廊上去赏一回宫灯，正待回身，却已被贾母瞅见，高声道，“探丫头既来了；怎么不进来？”探春忙走了进去，行过了礼，贾母说道，“探丫头聪明，坐到我旁边帮我瞧着些。”探春答应着坐了下来，那边凤姐却叹了口气，道，“这下子老祖宗可是如虎添翼了，怕是要把今儿个要给的压岁钱也都赢出来吧，我还是叫平儿多送点钱来预备着罢。”说得众人都笑了。
探春边帮着贾母洗牌，边问，“二哥哥怎么还没来？”贾母道，“你二哥哥最近被他老子逼着考研，生生的被逼出病来了，才派了袭人来说要晚点到。”贾母一边摸牌，一边向薛姨妈说道，“姨太太不要笑话，我这么多儿子孙子，最放不下心的就是这玉儿了。”又回头向探春道，“我听得说如今大家都向你咨询理财疑难呢，我且问你，能有什么法子让我多照应宝玉一点，让我几时闭了眼也能安心？”凤姐等听了都忙道，“老祖宗顺时颐养才是要紧，不必过虑。”探春笑道，“老太太疼爱孙子的心真真是想穿越时空啊，不过这也不是做不到的事情。”贾母听了，忙问，“怎生做到？”探春道，“老太太可以将一部分财产设立信托啊。由于信托财产具有特殊的独立性，与委托人、受托人的财产间有一道天然的隔离墙，信托人、受托人和受益人的债权人皆不得主张以信托财产来偿债，正因如此，信托可作为财富传承的工具。您将资产委托专业信托公司管理，约定在您身后每月二哥哥可从信托里得到多少生活费，那样强似你直接留给他，万一他打理不好，岂不是应了‘富不过三代’的老话！”
凤姐在旁道，“听上去这主意不错。怎么我先前没听人说起过呢？”探春道，“这里有个缘故。个人信托在西方国家非常盛行，是因为这些国家征收的遗产税很高，许多富裕家族不得不把财产委托给专业信托机构，将后代作为信托受益人，如此达到避税的目的。而我国目前《遗产税法》尚未出台，个人信托理财的愿望还不强烈。不过，相信随着象凤姐姐这样富裕一族的人数越来越多，个人信托的发展空间会非常大。毕竟个人信托可以发挥专业管理、集体运作的优势，且在法律许可范围内可依委托人需要而量身订做，达到管理财产、避免继承纷争、监护子女、照顾弱小等等多样化的目的，远胜过个人单打独斗式的财产管理呢。”凤姐听了笑道，“探丫头可不是哄我们罢？信托还能照顾弱小？”探春道，“我可没说谎。譬如一个人有100万元，其愿望是在他身后，等孩子长大时把钱给较�
