红楼梦 式的理财生活-第8章
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跟着她连着买了四份分红险，原指望每年分红能够强过存银行，不曾想去年的分红近似于无，算算年收益率居然连0。5％都不到。今儿个我想把一份保单退掉，一问你薛姨妈，才知道退保还要收手续费，算下来我10万元的保费只能剩下不到8万元。原以为买保险能够‘保险’，不想不仅存款收益赶不上，资产还有可能缩水。这可如何是好？”说着，王夫人将一张纸递给探春，道，“当初保险代理人向我推荐险种时给了这份‘利益演示表’，上面明明白白写着‘假定低等红利’就有将近1000元，怎么这第一年的红利只得500元，仅有‘假定低等红利’的一半，当初他说的都不作数的么？”
探春接过那页纸看过，笑道，“太太可知分红保险的红利从何处来？是来自‘利差’与‘死差’，前者指实际投资回报率与预定投资回报率之间的差异，后者指实际死亡率与预定死亡率之间的差异。‘利差’与‘死差’之和就是寿险公司主要盈余的来源，而不同的保险公司，如何分配这点子盈余又是各不相同，譬如有的是投保人与保险公司七三开，即10元钱盈余投保人拿7元，保险公司拿3元。既然红利受保险公司投资水平、精算等因素影响，到底每年能分多少红利就是不确定的，宣传单页中的红利演示不能作为未来实际收益率的预期，仅可作为参考。当初代理人没跟太太言明么？”王夫人想了半晌道，“似乎说起过‘保险公司不能保证红利金额’什么的，我也记不真了。”探春又道，“太太也不必因第一年的红利低就忙着退保，一则退保要扣除许多费用，很不合算；二则太太也不必太看重眼前利益，分红保险和其他投资型险种一样，投资市场好了，收益就可能高一些，还是看长期收益罢。”
王夫人听了心下稍安，叹道，“你说的何尝不是；但这样看来保险的收益未必能抵得过通货膨胀，到底心不甘。”宝玉听了拍手道，“太太可算是想明白了。早些年由于保监会对长期寿险产品收益率有2。5％的封顶限制，使得养老保险产品年收益率普遍在2。3％左右，根本难以抵御未来数十年的通胀。如今寿险公司对养老保险产品做了改良，加入了分红、万能或投连险的投资功能，将固定利率转变为浮动利率，如此改头换面一番，养老保险产品抵御通货膨胀的能力才有所增强。不过说到底保险产品还是以保障为重，论到抵御通胀，保险未必及得上其他投资品种。就说基金罢，预期收益与实际投资回报直接挂钩，而经营成本又比保险公司低得多，抵御通胀的能力论理应该要强些呢。”
说完宝玉一头滚到王夫人怀里，笑道，“我给太太推荐一个最佳养老理财方案罢——‘社保加基金加——我，如果把基金交给我来打理，那更是锦上添花啦！”王夫人也摩挲着宝玉的头道，“俗话说养儿防老，我只有你这个孽障；不靠你靠谁！”
欲知后事，且听下回分解。
史湘云蜜月起龃龉 贾探春俏语谑新妇
第二十一回
话说宝玉正向王夫人推荐养老理财的方案，道，“单靠社保呢，一定是不够的，您还要投资一些抵御通胀能力强的品种，比如基金、债券什么的；再不济还有我呢，母亲生我一世；我不思答报，您岂不白疼我一场！”王夫人听了心下自是喜欢，探春也在旁边凑趣儿，夸道，“二哥哥难得孝心一动，就孝敬到二十分，怎么怨得老太太、太太疼他”。王夫人越发喜欢，因回头吩咐人去取了自己的许多玩物来赏赐给宝玉。又说笑了一回，宝玉和探春方各自回去。
探春回至房中，刚想歇息一会儿，只听见人报：“史大姑娘来了。”忙说快请时；湘云已走进来。探春笑道，“前儿听说姑娘大喜了。”湘云红了脸，低头只顾吃茶，探春又道，“新娘子如今可是蜜里调油罢？我听得说卫姑爷长得很好，为人也平和，才情学问和我们宝二哥哥不相上下呢！”不料此话一出，却见湘云脸色一沉，恨恨地道，“我们在蜜月里就吵过几次了。现下我正是自悔从前错认了他了！”探春慌道，“这是怎么说？”湘云撅着嘴道，“在马尔代夫度蜜月时，我这才发现他根本不会管钱，手头的银行卡一大堆，领工资有个帐户，还汽车贷款有个帐户，买机票度蜜月还有个帐户，我被他的那一大堆银行卡搞得晕头转向！亏他还是单位里的财务总监呢，不过是个银样蜡枪头！”探春微笑道，“那你呢？”湘云红了脸道，“他看了我的信用卡帐单，说我花钱大手大脚、没有节制，为准备做新娘哪家姑娘不是费尽心机呢，这也值得大惊小怪！在马尔代夫的时候，我说到哪里吃饭、去哪儿玩，他动辄说这里太贵那里不值的，好没意思。”
探春点头道，“是了，米国早有人研究表明，经济问题是导致新婚夫妇争吵的主要原因之一。你可要当心，为经济问题而争吵比其它争吵带来的负面影响要大得多呢。”湘云皱着眉头道，“这可如何是好？”探春道，“首要的呢，是你和卫姑爷都要调整心态，现如今可不是你们都不再是一个人无牵无挂了，从前你们俩的收入、花费、甚至负债都是自己的，但是结婚之后就是你们需要共同承担的。你们都得在心里头装着‘我们’的概念，行动从大局出发，再不能象从前那样光考虑自己的喜好。”湘云道，“这个我想我和他都可以做到。还有呢？”探春道，“第二呢，是‘人结婚，钱联姻’。米国还有人研究发现财产保持分立的夫妻比起那些拥有共同财产的夫妻更容易离婚呢。结婚前你们双方可能都有一些资产和零散的投资，现在两个人生活在一起，就要整理和归并两人的账户。这样一则呢，便于了解家庭的整体资产状况，免得东一张存折，西一张银行卡，到头来谁也不知道家里到底有多少钱。二则呢，你们也可以统一调动家庭的资产，重新进行分配和投资。”
湘云听了这话频频点头，道，“这可正是说到我心坎里去了。我大略算了算我和他两人自己从前的投资，发现两人加起来投资在国债上的太多了呢，这样岂不是太过保守？”探春道，“你们都正年轻，当然要考虑在承担适度风险的基础上提高小家庭的资产增值速度。可别忘了你们还得储备育儿资金呢！”湘云飞红了脸，未及答言，却听得外面人报，“卫公子来了。”探春笑道，“两口儿真是恩爱呢，卫姑爷离了你一刻都不行！”又推湘云道，“你还是快去罢；省得他这么记挂。”湘云道，“探丫头拿我凑趣儿，我可不依！”两人正在屋里笑闹着，卫若兰走了进来。
欲知后事，且听下回分解。
理财权慧女明裁决 育儿计新人费思量
第二十二回
话说湘云正在探春房内笑闹，卫若兰走了进来，探春便笑道：“卫姑爷快把你家新娘子领回去吧，免得这个话口袋子在这里叽叽呱呱，我实在聒噪的受不得了。”卫若兰原是为着早起和湘云扮了几句嘴、心里放心不下赶过来，听了这话正中下怀，忙凑近前拉湘云道，“好妹妹，别再恼了，早起是我一时该死，不该怨你乱花钱。我们回家去罢，三姑娘也该歇息了。”湘云摔手道：“别拿花言巧语哄我。你不说清今后咱家理财谁做主，我就不回去！”卫若兰见了这样，知难挽回，忙向探春使了个眼色。探春笑道，“叫我说，史大妹妹也别着恼，卫姑爷爷以后也别乱排揎人，我来出个主意——你们今后理财可以采用‘民主基础上的集中制’，卫姑爷心机深细，供房、供车这样的大宗费用少不得由他负责，云丫头素来大手大脚，不妨承担担家里的伙食、水电煤气通信费用等等，也好亲身体验一下理家之不易。同时呢，你们可规定双方每个月都要上缴出一部分的资金到一个共同的账户，通过这个账户储蓄和投资，剩余的部分，你们则可自行支配。这样，你们二位既体会到了家庭给自己带来的责任和义务，又保留了一部分单身生活的自由，这岂不是两全之策？”史湘云和卫若兰听了都说好。
卫若兰见湘云脸色略有和缓，忙过来挨着湘云坐下，笑道：“我进来时你们在说什么呢？有说有笑的？”湘云忙道，“我们何尝说什么。”探春却笑道，“我们在说卫姑爷什么时候升级做父亲呢。”卫若兰叹了口气道，“现下我们又是供房、又是买车的，哪里还养得起孩子？”探春道，“卫姑爷虑得也是。生孩子是一项重大的决策，大部分人会觉得这是一项情感决策，可却忽略了这也是一项经济决策。其实生孩子和投资一个项目有些类似，区别不过是孩子是一个可以给你带来快乐的项目而已。正所谓天底下没有免费的午餐，为了得到这些快乐，你自然要付出成本。企业在投资一个新项目的时候，会估计建设成本、运营成本、预计未来收益，但很少有夫妇在生孩子前也采取类似的决策模式。但不管怎样，钱会在很多方面影响着孩子的未来生活，包括你所居住的社区、你所选择的幼儿园、你可以让孩子接受的教育程度。对生儿育女的成本估计得越准确，你未来的选择余地可能就越大，你才越有可能实现你和你孩子的梦想。”
湘云皱眉道，“我前儿个在报纸上看到说，有社会学专家对生育孩子的成本作了调研，说是养育孩子到30岁前的总成本要49万元，唬了我一跳！”探春笑道，“这就唬住了？还有更吓人的呢！这份调查其实并没有考虑通货膨胀的因素，这几年教育费用的通货膨胀程度可是厉害得紧呢。”湘云吐了吐舌头，道：“我们买房、装修，手里的钱都花得所剩无几了，这可如何是好？”探春微笑道，“对你们而言，积累育儿资金的主要途径就只能来自于日常的积累了，从每个月的收入中划出一定比例的资金，按照定期储蓄或是基金定投的方法，积少成多，也能攒够这笔钱。”湘云推她道，“又是基金定投啊？探丫头可不是着了魔了，动辄就提这个？”探春也笑了。
欲知后事，且听下回分解。
月光族月末乱涂鸦 探春女探底巧筹划
第二十三回
话说湘云夫妇向探春细细问明了积累育儿资金的方法，又说笑了一回，方告辞回去，探春也觉乏倦；自去安歇不提。
次日清早起来；可喜天气清朗，探春无事，在回廊上调弄了一回雀儿；便出至院外，先是顺着沁芳溪看了一回金鱼，然后信步走来，过了藕香榭；从里边游廊过去；抬头见门斗上有“暖香坞”三个字，方回过神来，心道，“可不是到了四妹妹的卧房了么，也罢，就去闹她一闹。”正想着，入画已经接了出来，笑道，“三姑娘来的不巧，四姑娘出去买东西了呢。”探春笑道；“无妨。我不过是随意走走看看，听说四妹妹的画如今可是远近闻名呢，今儿个我倒要仔细赏鉴赏鉴。”入画笑道，“既这样，三姑娘随我进来罢。”探春跟着她进到房内，只见许多画缯立在壁间；都用纱罩着。探春揭纱看时，却都是山水写意画儿。探春道，“我只知四丫头的工细楼台是绝好的，却不知她越发本事大了，如今还会画山水了。”入画笑道，“三姑娘有所不知，每到月末，四姑娘就没钱花了，�
