理财有道-第8章
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有些国内的教育机构和海外教育机构联手，推出了远程教育的课程体系，宣称在国内通过远程教育即可获取海外著名教育机构的文凭。殊不知这些海外的文凭一文不值，它是国内某些教育机构在海外自己注册的文凭，完全是“出口转内销”的文凭。结果学生花了很多钱，竟然只买到了一张废纸。
（6）海外职业资格证书陷阱。
我们国家的教育进入了职业教育和学历教育并重的时期，很多海外的职业教育机构看好了中国巨大的人才培训市场，纷纷在国内推出了海外职业资格证书。他们纷纷打着国际化证书的幌子，用非常昂贵的价格来吸引国内的人参加各种职业证书的培训和考试。他们往往宣称说，一旦持有海外职业资格证书，就有了国际化从业的背景，就可以在全球执业。这种说法十分荒唐，完全是无稽之谈。姑且不说大多数人都到国外去执业根本不可能，即使有一小部分人到国外执业，他们会面临着语言不通、人脉关系不广的障碍，职业证书很难帮助他们谋生。
8求职陷阱。
（1）试用期陷阱。
由于很多公司在试用期期间给员工的工资待遇很低，这些公司往往在试用期一结束就把员工解雇，招聘新的试用期员工，以达到节约成本的目的。
（2）培训陷阱。
很多机构以招聘为名，其实是替某些培训机构在招揽生源，有些招聘机构甚至规定在新员工进入公司之前，先要缴纳一定数量的培训费，培训之后才能上岗，这实际上也是一种求职陷阱。
（3）岗位名称陷阱。
很多招聘广告中写着招聘市场总监、保险事业部经理，实际上是在招聘保险代理人。
（4）实习陷阱。
很多公司以招募实习生为名，其实旨在使用廉价劳动力。
（5）巧立名目，收取费用。
让新进入公司的员工缴纳押金、培训费、服装费等等，谋取不义之财。
（6）创意剽窃。
有些公司在招聘时，要求应聘人员提供某些创意和方案，借此无偿获取好的创意和方案。
（7）借招聘做广告。
有些公司长年进行招聘，目的是为了做廉价广告。
（8）购买岗位陷阱。
第2章 一生恪守量入为出 二、如何恪守量入为出的原则（8）
有些机构招聘员工时要求应聘人员先投资，然后才能获取工作岗位。很多传销机构就是这么做的。
9婚介陷阱。
人们由于工作越来越忙，加上工作的范围所限，很少接触到异性。很多人解决婚姻问题不得不求助于婚介公司。有些不法的婚介公司就应运而生，他们打着介绍异性的旗号欺骗消费者。婚介陷阱主要有以下几种：
（1）免费建档。
建档并不等于入会，如果建立档案并不入会就无法获得婚介服务。如果要入会就要交几百元、上千元的会费。
（2）编造“优秀会员”。
有些不法的婚介公司都会在广告上打出优秀会员英俊潇洒、有房有车、月薪过万等吸引人的广告词，吸引人们入会。如果一旦入会，他们就会以种种借口，千方百计加以回避，想见意中人可就见不到了。
（3）“慷慨”承诺、永不兑现。
在入会前提出想见什么样的对象，他们都满口答应，但是他们永远不会给出时间表。
（4）乱点鸳鸯谱。
不法的婚介公司会积极地为你介绍对象，但是同你的要求相差很远。当你见过几十个人之后，如果还不满意，也许会怀疑自己是否太挑剔了，婚介公司正好可以顺水推舟地推卸责任。
（5）利用婚托行骗。
有些不法婚介公司和一些“优秀会员”勾结起来行骗，或者直接雇佣婚托同你见面，然后以种种借口加以推托。
（6）经常更换“红娘”。
第一次你见的是A老师，第二次是B老师，他（她）们相互之间互相推托、互相推诿，合起伙来忽悠你。
（7）开联谊会。
所办的联谊会都是没有质量的联谊会，只要凑够人数就算开过了。
（8）玩“空城计”。
10中奖陷阱。
很多不法之徒都会通过手机短信、电话、网站、邮寄等方式告诉你中了大奖，奖品包括轿车、现金、笔记本电脑、手机，等等。同时他们告诉你要先缴纳手续费、公证费和税金之后才能领取。有些人为了获得大奖，兴奋之余就会将几百元、几千元甚至几万元的费用汇入骗子指定的账户。骗子收到汇款后，就会从人间蒸发。
消费陷阱还有很多，比如旅游中的零团费陷阱、一日游陷阱、婚庆消费陷阱、看病医托陷阱、殡葬消费陷阱，甚至连供佛烧香都存在种种陷阱。
（二）如何规避消费陷阱
1调查研究，计划消费。
在进行重大消费之前，你要进行深入的调查研究，要做到货比三家、心中有数，这样就不会轻易被那些不法之徒欺骗了。
2要以理性面对热情。
不论在任何时候、任何情况下，都不要被那些销售人员的热情所蒙蔽，要记住他们不是对你热情，而是对兜里的钱热情。他们一旦骗到了你兜里的钱之后，就不会再对你那么热情了。你不要觉得磨不开面子或者是不好意思，因为如果你不好意思他就会好意思了。
3不要贪便宜。
中国有一句老话，叫做“便宜没好货，好货不便宜。”不要因为一时贪便宜，最后因小失大，贪了小便宜赔大钱。
第2章 一生恪守量入为出 二、如何恪守量入为出的原则（9）
4克制虚荣心。
不要因为好面子而花掉自己认为不该花的钱，死要面子只有活受罪。
5抛弃不切实际的幻想。
刘彦斌语录
不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子，这是违背人体规律的；也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神，就可以在股市中战无不胜，一夜暴富；更不要轻信，会突然间中了什么大奖，因为天上不会掉馅饼。
不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子，这是违背人体规律的；也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神，就可以在股市中战无不胜，一夜暴富；更不要轻信，会突然间中了什么大奖，因为天上不会掉馅饼。
第3章一生莫让债务缠身 一、债务的分类（1）
当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷消费的行列。比如说买车、买房、买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种消费方式得到了不少人的认同，但是有些人由于过度负债消费，成为了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，这一现象有必要引起我们的重视。2006年年底，我在媒体上看到一个调查机构关于信贷消费的报道，他们在北京、上海、广东对1500名大学生进行了问卷调查。在这1500名大学生当中，有30％的人表示他们要在毕业后五年之内买房子，有20％的人表示要在毕业后五年之内买汽车，他们大都选择以向银行贷款的方式来购房、购车。可见，信贷消费的人群在未来会有逐渐扩大的趋势。因此，我们有必要对负债的现象进行系统、深入的分析，引导人们对债务有一个清醒的认识，以免人们在信贷消费的同时背上沉重的财务负担。下面，我们先从债务的分类说起。
一、债务的分类
我们把债务分为两类：一类是良性债务；一类是不良债务。
（一）良性债务
刘彦斌语录
良性债务就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30％。
所谓良性债务就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30％，这样的债务就是属于良性债务。住房这种商品，在人们的生活中是一种非常特殊的商品，拥有自己的住房会给一个人带来内心的祥和和平静，会给夫妻双方一种家的感觉。我们经常讲一句话，要给女人一个家，就应该给她一套房子。拥有自己的住房是很多人的一个梦想，住房又是一宗大的消费品，购买住房需要花费巨额资金，购房人有时难以承担全部价款，向银行适当地进行贷款，成为很多购房人的必然的一种选择。但是在购买住房的时候，一定要严格控制贷款的比例。
我们说，要把每月的还款额控制在月收入的30％以内，这是根据我自己多年理财经验得出的经验数值。在向银行贷款的时候，银行通常要求购房人每月的还款金额不要超过家庭月收入的50％。我认为50％的比例是贷款人还款的极限比例，如果购房人的还贷比例达到了月收入的50％，在这种情况下，对购房人来讲就不具备财务的弹性，如果一旦收入减少，就很容易使购房人陷入财务困境。现在社会上出现了很多房奴，就是他们每月还款额严重超过了自己实际支付能力造成的后果。
如果能够将还款额严格地控制在月收入的30％以内，就会在住上自己房子的同时，在财务上处于一个安全的境地。30％~50％之间就给自己留出了足够的弹性，不至于因为收入的变化背上沉重的财务负担。因此，我们说购买住房，将还贷比例控制在月收入的30％以内，是一种良性的债务。在现实生活中，我们看到很多人在贷款购买房子后，他们每个月向银行支付月收入10％~30％的还款额，他们心安理得地住在自己的房子里。
（二）不良债务
所谓不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50％的债务。因为这样会使借款人背上沉重的财务负担，受到巨大的财务压力，甚至陷入财务上的困境。
第3章一生莫让债务缠身 一、债务的分类（2）
第二种不良债务是贷款购车。一个人贷款购车本身就说明这个人的财务有问题。汽车是一种持续消耗资金的消费品，购买一辆车之后，每个月的汽油费、养路费、停车费、过桥费，每年的保险费、保养费、修车费，还有违章的罚款都会让购车人持续地花钱。而汽车又是一种贬值非常快的商品，如果买了一辆新车，十分钟之后想卖出，可能只会卖到原价的75％；如果是一年后再卖出，最多只能卖出原车价的50％。因此我们说，贷款购车对购买人来说是一种非常不好的债务，它会持续地吞噬你的现金，使原本不佳的财务状况更加恶化，社会上出现的车奴大都是贷款购车一族。
刘彦斌语录
不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50％的债务。第二种不良债务是贷款购车。第三种不良债务是信用卡消费。
第三种不良债务是信用卡消费。现在越来越多的人使用信用卡购买商品，信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。信用卡贷款首先是一种高利贷，如果你不能按时向银行偿还贷款，银行会按照每日万分之五的罚息收取利息，这样一年下来就是18％，远远高于目前银行的商业贷款利率，这是一种典型的高利贷。信用卡还是一种“财务鸦片烟”，它是一种可以让你上瘾的东西�
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